Wir erfüllen Ihren Wunsch nach Immobilieneigentum, ob als
Eigennutzung oder Kapitalanlage, als Neufinanzierung oder Anschlussfinanzierung.
Ihre Vorteile im Überblick:
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Beste Zinsen für alle Zinsbindungen
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Schnelle und Maß geschneiderte Baufinanzierung
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Tilgung ab 1% p.a., frei wählbar
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Kostenlose Sondertilgungen bis zu 10%
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Wechsel des Tilgungssatzes bis zu 3x kostenlos
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Bis zu 12 Monate keine Bereitstellungszinsen
Wie hoch ist die richtige Tilgung?
Was ist die beste Zinsbindung?
Wie sollte Ihre Baufinanzierung ausschauen?
Ein Immobiliendarlehen ist eine große und wichtige Entscheidung, bei der Sie viel abwägen und auch einen Blick in die Zukunft wagen müssen. Nehmen Sie sich die Zeit vor Vertragsunterschrift und sparen Sie sich mit der richtigen und gut überlegten Finanzierung eine Menge Geld, Energie und Nerven. So wird Ihre Baufinanzierung auch in der Zukunft noch ein Genuss.
Es gibt viele Formen von Immobiliendarlehen, das klassisches Annuitätendarlehen, das variable Darlehen, die Vollfinanzierung oder aber das Immobiliendarlehen in Kombination z.B. mit Tilgungssubstituten (Endfällig), wie z.B. dem Bausparen. Unsere Empfehlung ist ganz klar entweder das Annuitätendarlehen oder die Vollfinanzierung. Ganz gleich, für welche dieser Formen Sie sich entscheiden, der Kredit sollte sich an Ihren (auch zukünftigen) Bedürfnissen orientieren.
Tilgung bezeichnet die Rückzahlung eines Darlehens. Es gibt verschiedene Möglichkeiten ein Darlehen zu tilgen. Bei einem endfälligen Darlehen werden während der Laufzeit nur die Zinsen gezahlt und der Kreditbetrag ist am Laufzeitende zur Rückzahlung in einer Summe fällig. Das kann vorkommen, wenn ein Darlehen aus Erträgen eines Bausparvertrages oder einer Lebensversicherung abgelöst wird (Substitut). Bei einem Annuitätendarlehen wird das Darlehen mit einem vereinbarten Tilgungssatz zurückgeführt und die Restschuld verringert sich sukzessive im Laufe der Rückzahlungszeit. Monat für Monat erhöht sich in Folge der festen Rate (Annuität) der Tilgungsanteil und gleichzeitig verringert sich dadurch die Zinszahlung.
Die Wahl der richtigen Tilgung verschafft Ihnen finanziellen Spielraum bei der monatlichen Belastung, beeinflusst aber auch entscheidend die Zinskosten während der Gesamtlaufzeit. Vergleichen Sie stets die gesamten ZInskosten über die Gesamtlaufzeit. Der Effektivzins ist nicht immer der richtige Indikator. Bezogen auf die Tilgung, sagt es wohl am besten: nicht zu niedrig, aber auch nicht zu hoch. Nutzen Sie hier die Möglichkeit der jährlichen Sondertilgung. Sie sparen sich dadurch Zinskosten, bleiben aber monatlich flexibel.
Zinsbindung.
Wielange sollte die Zinsbindung Ihrer Baufinanzierung sein?
Aktuelle Zinsentwicklung und woran sie sich orientiert.
Das Annuitätendarlehen ist das in Deutschland für Immobilienfinanzierungen am häufigsten vergebene und verwendete Darlehen. Der Zins ist während der gesamten Vertragslaufzeit fest. Die Vertragslaufzeit beträgt i.d.R. zwischen 5 und 15 Jahren, aber auch 20 oder 30 Jahren. Das verschafft Planungssicherheit in der monatlichen Belastung, aber vor allem Zinssicherheit. Allerdings werden während dieser Zinsbindung, bei vorzeitiger Rückzahlung, Vorfälligkeitszinsen fällig. Nach 10 Jahren besteht generell die vom Gesetzgeber geschaffene Möglichkeit der kostenfreien Rückzahlung, trotz längerer Zinsbindung. Hier muss die Finanzierung lediglichmit einer Frist von 6 Monaten gekündigt werden.
Wir helfen Ihnen bei dieser wichtigen Frage. Wir schärfen Ihren Blick in die Zukunft und geben Ihnen gerne unsere Einschätzung zum Zinsmarkt. Profitieren Sie bei Ihrer Finanzierung von unserer Sicht der Dinge.
Die Deutsche Bundesbank hat unter www.bundesbank.de eine Statistik über die Entwicklung der Zinssätze für besicherte Wohnungsbaukredite an private Haushalte mit unterschiedlichen Zinsbindungen veröffentlicht (Hypotheken-zinsen). Ergänzend hierzu zwei Charts von Europace (Europace-Baufinanzier-ungs-Index (EBIx) Q3 2022 - EUROPACE Report). Weitere nützliche Infor-mationen abrufbar zu Verteilung nach Tilgungssatz.
Die Hypothekenzinsen waren bis vor kurzem auf einem historischen Tief. Seit Bestehen der Bundesrepublik waren 10-jährige Hypothekenzinsen nie günstiger, als zu Beginn 2021. Dass verschaffte eine perfekte Ausgangslage bei der Strukturierung der Baufinanzierung hinsichtlich der Zinsbindung. Die steigende Inflation hat allerdings, in kürzester Zeit, wieder zu einem starken Anstieg der ZInssätze geführt, was auch wiederum Auswirkungen auf die Strukturierung hinsichtlich der Zinsbindung hat.
Nach Ablauf der Zinsbindungsfrist gilt der dann gültige Zinssatz. Schon eine geringfügige Erhöhung der Hypothekenzinsen kann die monatliche Rückzahlungsrate um mehrere Hundert Euro ansteigen lassen. Daher sollten die Darlehensnehmer in Zeiten niedriger Zinsen auf einer möglichst langen Zinsbindung für ihre Baufinanzierung bestehen. Dies sollte jedoch stets in Abhängigkeit des entsprechenden ZInsaufpreises geschehen. Wir schauen uns gemeinsam an, was hier für Ihren Immobilienkredit (finanziell) sinnvoll ist.
Anschlussfinanzierung.
Sie tilgen bereits einen Kredit für Ihre Immobilienfinanzierung und Ihre Vertragslaufzeit neigt sich dem Ende, doch der Kredit ist nach Ablaufen der Zinsbindung noch nicht abbezahlt, dann benötigen Sie dringend eine Anschlussfinanzierung. Hierbei ist es sinnvoll, mehrere Banken für den Zinsvergleich für Ihre Anschlussfinanzierung einzubinden. Und hier kommen wir in Ihr Spiel. Ist Ihre finanzierende Bank noch die günstigste? Erhalten Sie aufgrund Ihrer verbesserten Rahmenbedingungen (höhere Beleihung Ihrer bereits teilweise abbezahlten Immobilie) ein für Sie optimales und damit auch günstiges Angebot? Auch mit der Anschlussfinanzierung lässt sich eine Menge Geld sparen.
Besteht ein besseres Finanzierungsangebot, kann dieses angenommen und der offene Immobilienkredit bei der bisher finanzierenden Bank abgelöst werden. Eine kurze Information an die Bank, dass der bestehende Kredit nicht weiter finanziert wird, ist durchaus sinnvoll. Der Immobilienkredit wird dann zum Ende der Zinsbindungsfrist fällig und kann durch Überweisung des Kreditbetrages durch die neu finanzierende Bank überwiesen bzw. abgelöst werden. Es muss keinerlei Kündigungsfrist eingehalten werden und es fallen auch keinerlei zusätzlicher Kosten an. Die im Grundbuch bestehende Grundschuld kann von der neuen Bank übernommen werden. Eine Umschreibung ist hier allerdings erforderlich.
Forwarddarlehen.
Das Forwarddarlehen ist ein Annuitätendarlehen, welches dem Darlehens-nehmer – im Rahmen einer Immobilienfinanzierung – erst nach einer bestimmten Vorlaufzeit (bis zu sechzig Monaten nach Vertragsab-schluss) ausgezahlt wird. Die Zeit zwischen Vertragsabschluss und Auszahlung bzw. Laufzeitbeginn wird als Forward-Periode bezeichnet. Für diese Zeit fallen – im Gegensatz zum Annuitätendarlehen – keinerlei Bereitstellungszinsen an.
Der entscheidende Vorteil ist, dass Sie sich den aktuell gültigen Zins für die Zukunft sichern können und dann zeitlich bei Bedarf in Anspruch nehmen. Dies macht vor allem bei dem z.Z. niedrigen Zinsniveau und der hohen Wahrscheinlichkeit künftig steigender Zinsen Sinn. Für diesen "Vorteil" zahlen Sie für jeden Monat einen Zinsaufschlag (Spread) auf den aktuellen Zins, i.d.R. zwischen 0,02% und 0,03%.
Entsprechend einer Untersuchung der Stiftung Warentest beträgt dieser Spread für ein Darlehen mit 10-jähriger ZInsbindung bei einer Forward-Periode von drei Jahren durchschnittlich 0,58 Prozentpunkte (Stand 2015) gegenüber einem Darlehen mit sofortiger Auszahlung.
Der Nachteil besteht in der bindenden Wirkung. Sie schließen eine feste Baufinanzierung ab. Sollte sich das Zinsniveau – entgegen Ihrer Vorstellung – nicht wie bei Vertragsabschluss erwartet erhöhen, sondern sinken, musss der Darlehensnehmer dennoch das Forward-Darlehen abnehmen. Sollte der Darlehensnehmer dieses Darlehen nicht annehmen bzw. der in der Zukunft liegende Immobilienkauf nicht stattfinden, verlangt die Bank einen Schadensersatz in Form der Nichtabnahmeentschädigung. Diese wird wie die Vorfälligkeitsentschädigung (Zinskompensation für die Bank für den entgangenen Zinsertrag aufgrund vorzeitiger Rückzahlung durch den Darl-ehensnehmer) berechnet (Zinsaufwand für den Darlehensnehmer für die restliche Vertragslaufzeit abzüglich des Zinsertrags bei Anlage des Darlehens- betrags durch die Bank am Kapitalmarkt über die Restlaufzeit).
Modernisieren.
Nutzen Sie einen Modernisierungskredit und steigern Sie den Wert und den Komfort Ihrer Immobilie. Sei es für notwendige Reparaturen oder einfach die Renovierung oder Erneuerung beispielsweise einer neuen Küche. Der Kredit ist kurzfristig einsetzbar und auch für die Finanzierung kleinerer Projekte geeignet. Ein umfangreicher Finanzierungsplan ist nicht erforderlich. Für diese Art von Kredit bis zu 30.000,00 Euro müssen Sie keine Grundschuld eintragen lassen. Insofern erhalten Sie besonders einfach, günstig (keine Grundschuldeintragung) und schnell Ihre Auszahlung.
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